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小兄弟投保战略分享,选取教育资金青眼豁免条

2019-09-18 17:18

摘要:随着人们保险意识的增强,为孩子买保险是很多年轻父母的选择。目前,儿童保险是其中比较受推崇的产品,其销售额增长幅度较大是很多家长选择它的理由。为此,记者采访了保险从业人员,如何为孩子买保险,你该做做功课了。 选择健康险 重点考虑重疾险 专家建议...

  少儿保险怎么买?这是广大家长为孩子买保险普遍面临的难题,专家介绍,买过保险的朋友都知道,一般来说,保险是越早买保费也越低。对于家庭来说,为孩子投保也遵循这一原则,越早买保险,父母缴纳的保费越低,孩子也能越早获得保障。不过,如果家长从眼下开始考虑为孩子投保,则不妨根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。

  随着人们保险意识的增强,为孩子买保险是很多年轻父母的选择。目前,“儿童保险”是其中比较受推崇的产品,其销售额增长幅度较大是很多家长选择它的理由。为此,记者采访了保险从业人员,如何为孩子买保险,你该做做功课了。

  0—6岁:意外险+少儿医疗保险+健康险

  选择健康险 重点考虑重疾险

  一般来说,宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。而0—6岁的孩子,处于学龄前阶段,最容易生病以及发生小意外,因此,给孩子准备一份医疗保险和意外险是非常必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。住院医疗保险分费用报销类和津贴类,可单独或附加主险购买。

  专家建议为孩子买健康险可考虑意外险、重疾险、医疗保险和教育金等。

  3岁以后:意外险不可或缺

  孩子年幼时磕磕碰碰在所难免,这时意外险起的作用就大了。一般来说,意外险是一年一保。价钱方面,比如一个100元的意外卡单,可以满足意外门诊报销 5000元,满足住院报销 5万元,满足1万元的重疾报销。

  3岁以后,孩子更加顽皮好动,但又缺乏自我保护能力,意外类保险就必须增加。一般来说,孩子进入幼儿园后,幼儿园都会统一投保意外险。目前市场上的意外险都是消费型的,第一类是保险期为“一年”的意外险,保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾,比如一年交200元保10万;第二类是极短期意外险,比如交通意外险、旅游意外险、航意险等,仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外,比如3天、5天、10天或一次旅游期间等,价格便宜而且保额高。

  其次可考虑重疾险,其主要分为三种:第一种是针对孩子的,0-16岁或者18岁,保20-30年;第二种是成人重疾险(需满18周岁);第三种是0-60岁的人群都可以买。相比费用,少儿重疾险较成人重疾险要便宜,因为保障的主要疾病为少儿疾病,类型较少,阶段也较短。业内专家建议购买重疾险最好买足额度。从临床医学经验来看,保额10万元是远远不够的,一般30万元才是起步线。

  7—12岁:教育金保险+医疗保险

  需要提醒家长的是,一般医疗费用是不能全部报销的(报销比例大概70%左右),且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销,比如感冒、发烧、咳嗽。

  孩子在7—12岁的小学阶段,投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大,购买儿童保险相对保费较贵,投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

  选择教育基金 重视豁免条款

  12岁以后:学平险+居民医保+重疾险

  重视了孩子的健康,也不能忽略教育金。它具有强制储蓄、专款专用的特点,宜尽早投保。

  12岁以上的中学生投保,首先办一份居民医保,无法办居民医保的,可以购买学校统一投保的学平险。投保一份学平险,保费很低保障还不错。若是以上两种保险都不能进行投保的话,可以单独购买一份孩子平安贝贝卡,保费只需220元,住院医疗保障每年最高10万元,意外、身故保障10万元,还有重疾和意外的门诊,性价比比较高。如果条件许可,还可以给孩子投保终身重疾险,选择分红险保单,合理抵御通货膨胀。

  对于教育金,父母在选择时需要考虑清楚,是为初中、高中、大学都存,还是只为大学存;是仅考虑国内教育,还是也涉及国外教育。业内专家表示,如果很在意投资收益,建议不做初高中阶段的教育金,其收益非常有限,用日常现金流就可覆盖这个阶段的学费了。

  金投保险网专家指出,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长,尤其是家庭财务贡献度最高的人。采这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为,如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力,那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。

  另外,应该关注到教育金中的豁免条款,比如“万一父母有意外发生,今后的保费可以豁免。”专家建议,购买时可尽量选择具有豁免条款的教育金险种,这样就能确保理财计划不会因为一些意外的发生而被打断。专家提醒

  【保险知识】儿童保险豁免权怎么用?

  1、先保大人再保小孩,特别要优先购买“家庭经济支柱”的保险。

  儿童保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。因此,家长在给孩子购买儿童保险时最好挑选有豁免条款的产品。在为孩子选择10年以上缴费期的少儿险种时,附加投保人豁免更为必要,同时投保人保费豁免的限定条件最好能涵盖投保人可能发生的多种风险情况,如身故(意外身故或病故)、意外残疾、患重疾等,从而最大限度地发挥保费豁免作为“保上保”的作用。

  2、小孩保险应该优先选择意外险、医疗险和少年儿童重大疾病保险。在这些保障齐全的基础上,才考虑购买教育金保险。

  眼下市场上的保费豁免主要有三种形式:一是作为单独的附加险出现,可以与任意主险搭配;二是作为附加险与特定主险相捆绑;三是直接在保险合同中以条款形式出现。专家介绍,目前,保险豁免权大多还需要另外花钱购买,而并非保险公司的“免费午餐”。各保险公司的不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响,不过,豁免险的保费一般都会维持在主险保费的1%左右。

  3、购买教育金保险须小心流动性风险。教育金保险的缺陷在于其流动性较差,而且保费通常比较高,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,属于一项长期投资。

  4、家长在为孩子购买教育金保险时应巧用组合,如选择“保险+储蓄”的组合方式。华西社区报记者 刘佳玮

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